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买了多份保险,出了事能同时理赔吗?

2020-08-10 分享到:

大家好,我是沃保~

上周末我在家整理了一下自己的保单,没想到竟然有10多份,我想自己并不是个例。

毕竟随着保险的普及,很多人都买了多份保险,而且网上卖的保险,很多都对保额有限制,所以有的朋友为了更高的保额,也会选择多家公司投保。

这个时候,很多人就好奇了,买了多份保险,出了事能同时理赔吗?

这一讲,我们就来聊聊这个话题,主要帮大家解决两个问题:

第一,买了多份同一险种的保险,怎么理赔?

第二,不同险种,能否叠加理赔?

买了多份保险,出了事能同时理赔吗?

怎么赔,赔多少?其实和保险理赔方式有关,总结下来,主要有两种:

第一种是定额赔付型,也即是只要符合条款约定的理赔条件,就可以获得理赔款,买的保额越高,赔的就越多。

常见的比如重疾险、定期寿险等,就算多家投保,出险后都可以同时理赔。

第二种是报销补偿型,也即是花多少报多少,报销的数额不能大于实际花费。

最常见的就是医疗险,所以,就算买了100份医疗险,也只能赔你实际医疗支出的部分。

这样来看,对于普通家庭常买的四大险种而言,重疾险、定期寿险,以及意外险的身故、残疾和住院津贴部分的赔付,都属于定额赔付型,多家投保可以同时理赔。

而住院医疗险还有意外险的医疗部分都属于报销补偿型,比如买了 600 万的百万医疗险,实际医疗费用只花了 2 万,那么报销的最高金额就不能超过 2 万。

接下来,我们具体来看看买了多份重疾险/多份医疗险/多份意外险/多份寿险,怎么赔?

还是先说重疾险,举个例子来看:

小王在A公司买了50万的重疾,在B公司也买了50万的重疾,2年后,确诊罹患癌症后,可以获得100万的赔付。

重疾险是可以多家同时理赔的,不过,在理赔的过程中,有三点大家要注意:

第一,对于高发的25种重疾,保险行业协会是有统一定义的,所以各家理赔没有差异,不会存在甲状腺癌一家可以赔,别的家不能赔的情况。

但是如果是轻症,不同公司理赔会存在一些差异,这个时候,就要具体情况具体分析了。

第二,确诊疾病向保险公司报案后,保险公司会有专人协助整理相关理赔资料。不同公司,资料都差不多,大家可以将准备好的理赔资料,进行备份。

也可以申请一家理赔后,要求保险公司将理赔资料寄回来,或咨询一下保险公司的意见,按照保险公司要求来。

第三,不同公司理赔款到账时间会存在一定差异。

总之,重疾险是可以多家同时理赔的,说到这儿,想起之前有人问:

沃保,我买了3份重疾险,确诊患重疾了,只找一家公司理赔,剩下两份,留给以后出险再用,可以吗?

可是可以,不过这种行为根本没必要啊,能够一次性拿三份理赔,为啥要等下一次,患一次重疾已经很惨了,就不要想着还有下次吧。

说完重疾险,我们来看医疗险,医疗险没法叠加理赔,最终只能赔付实际医疗支出,但我们可以通过组合搭配,尽可能多报销一些。

怎么搭配呢?

我们常接触的医疗险主要有三类:国家医保、小额住院医疗险和百万医疗险。

国家医保是最基础的医疗保障,一般小病小痛,感冒发烧的,医保都能报。

严重点,要住院的,花销不过一万的,可以通过小额住院医疗险报销,小额住院医疗险,一般有1-5万的保额,几百或者0免赔。

再严重点,花费超过一万,可以通过百万医疗险报销。

通过这三类医疗险的搭配,合理利用不同免赔额、报销范围的差异,一般都可以获得比较全面的医疗保障。

不管是医保报销还是医疗险报销,都需要医疗费用发票清单,这个一定要妥善保管好。

我们再来看意外险和定期寿险。

意外险涵盖有意外医疗,意外残疾、意外身故三大责任,如果因为意外受伤住院的,意外险每天还会补贴一笔钱。

意外险身故、残疾以及意外津贴都可以多份叠加赔付,意外医疗只能花多少报多少。

对于残疾,不同保险公司认可的伤残鉴定机构可能存在差异,进行理赔时,可以与保险公司详细确认下理赔资料的要求。

另外,儿童买意外险时,如果因为意外身故,目前国家规定:未成年人 0 - 9 岁,身故赔付不能超过 20 万;10 - 17 岁,身故赔付不能超过 50 万,意外残疾的话,没有赔付限制。

如果妈妈给刚出生的孩子买了30万的意外险,孩子5岁时因意外残疾,被认定为一级残疾的话,可一次性拿到30万的理赔款。

定期寿险是以人的生命为赔付条件的,所以不管买了多少保额的寿险,只要符合合同约定的赔付条件,都是可以获得叠加理赔的。

说完了买了多份同一险种的理赔情况后,我们再来看买了不同险种,怎么赔?

对于成人必买的四大险种,有些险种的保障责任是有重合的部分,简单来看,医疗险和重疾险都是对疾病的保障;意外险和定期寿险都有身故的保障。

于是很多人就糊涂了,那医疗险和重疾险都买了,生病了要怎么赔?意外险和定期寿险都买了,身故了,要怎么赔?

我们一一来看,关于医疗险和重疾险理赔的,我们来看一个案例:

小 A 买了 50 万重疾险,200 万医疗险,不久前确诊罹患肺癌,治疗过程花费 20 万。

这里,小A确诊癌症,符合重疾理赔条件可以获得50万的理赔款,这笔钱想怎么花就怎么花。另外,20万的医疗花销可以通过医疗险报销。

两个险种各赔各的,并不冲突。

再来说意外险和定期寿险,如果是因为意外身故的话,意外险和定期寿险都能赔。

如果不是因为意外身故的话,那就只能通过寿险理赔了。意外险和定期寿险是完全不同的两个保险,目的和作用也完全不同,理赔时也并不冲突。

好,这一讲的内容到这里就结束了,总结一下即是,买了多份保险的,像重疾险、定期寿险以及意外险的身故、残疾和意外津贴部分都是可以叠加理赔的。

不过对于医疗险以及意外险中的意外医疗部分,不能重复报销,报销的金额最多不能超过实际的医疗花销。

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