随着人们生活水平的提升，人们对于医疗卫生服务方面的追求日益高涨，一直以来老百姓生病住院，主要依赖职工医保，社保，农村合作医疗的报销。国内金融市场的发展，人们对于商业保险的有了更多的认识。保险行业在保监会和国家政策的监管下，也有了更多利好消费者保障的产品。而重疾险与百万医疗险产品更是五花八门，众多客户不知道怎么选择到适合自己的产品，成为困扰客户的一大难题。今天就通过这个机会，给大家聊一聊重疾险和百万医疗险怎么选。

1、常见高发重疾

重疾保险保障的是重大疾病，常见高发的重疾有：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）等。

如果发生重大疾病，保险公司会根据二级及以上医院诊断书，病历分析报告，手术资料等，确诊后进行一次性赔付，但随着人们生活工作压力越来越大，食品和环境污染问题日益严峻，重大疾病保险的发生不分年龄段，职业等。重大疾病的治疗用药，比如靶向药物，伽马刀，冠状动脉造影，换肾或长期依赖透析疗法等，很多都不在医保范围内。

2、重疾险赔付

重疾保险属于一次性给付，在客户遇到人生巨大考验时，一次性给付保障额度，雪中送炭，更是一缕救命稻草。重疾保险的保障额度，一是要考虑治疗疾病需要的医疗费用，以及后续的康复费用等，二是考虑由于患重疾，家庭收入各方面受到影响，即经济方面的损失。综合来看，重疾的保障额度，一般为年收入的3-5倍，再根据自己的实际家庭情况，以及保费预算做适当的提升。

3、百万医疗险

百万医疗险作为重疾保险的附加或补充，应运而生，各家产品多种多样，客户看的眼花缭乱，它主要作用是，在普通疾病住院，或大病住院，以及意外方面导致住院时，除去医保报销后，剩余部分减去一万元免赔额，然后对于符合保险条款约定的必要合理的费用进行百分之百报销，并且不限社保内外用药。

很多客户被业务员或宣传页面吸引，以为此类产品可以解决他们对于健康医疗方面的所有问题，而且保费便宜，所以争相购买。但仔细查看产品条款，会发现两个问题，一个是续保问题，并不是保证续保，最长锁定五到六年的时间，续保会有费率调整，并且有些产品还会重新核对健康告知问题，再就是产品停售后也无法再续保，第二个问题是，产品保障责任属于报销类型的，即按照客户的实际花费进行报销，也就是花多少报多少，但我们要考虑的问题是，罹患重疾后，不仅仅有治疗费用，还有收入，经济损失各方面的问题。而百万医疗险转移不了此部分的风险，有一定的局限性。

4、重疾险和百万医疗险怎么选

对于重疾险和百万医疗险难以选择的客户，通过以上分析，应该有了清晰化的认识。重疾险主要是在客户面临大病风险时，雪中送炭，一次性给付高的保障额度，这部分补偿可以用来治疗疾病，并且没有医院药品限制，哪怕客户去香港或国外接受更高端的医疗水平。而面对重疾隐形的伤害和损失是，家庭经济收入各方面的影响。如果重疾保障额度充足，除了治疗费用以外的部分，也可以作为家庭经济损失的补偿。

结尾

百万医疗险作为重疾险的补充，在被保险人住院期间，除去社保，医保报销之后，剩余未报销部分，按照较高比例报销。以解燃眉之急。所以两者之间相辅相成，家庭保障中建议客户都补充上，但考虑到保险的保障功能，以及在客户最需要的时候，能够及时给客户带来春露般滋润和温暖的，当然还是重疾险，毕竟是一份长久的保障，而且不仅仅给客户保障治疗费用，还可以在一定程度上，给客户经济收入方面带来一定补偿，所以建议保障以重疾险为主，百万医疗为辅。让我们更好的防御疾病带来的隐患。