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为啥大公司的保险,比小公司贵那么多?

2019-06-20 分享到:

那么这个原则在买保险的时候,也同样适用吗?

例如:

便宜的保险产品,会不会保障不全,或是服务、后续理赔跟不上的产品啊?

大价钱买的产品,肯定是保障很全的产品吗?

今天咱们就聊聊这个事。

想要知道不同产品的保费差在哪里,咱们首先得了解保险产品的价格,是怎么定出来的。

一般一款保险产品的保费都是由保险精算师精算出来的,主要由两部分构成的:纯保费和附加保费。

为啥大公司的保险,比小公司贵那么多?

纯保费:主要包括风险保费和储蓄保费。

附加保费:主要包含三个方面,分别是渠道费用、运营成本和公司利润。

从表中我们可以看出,纯保费由风险保费和储蓄保费组成。

什么是风险保费呢?

说白了,就是赔付事故的发生费用。

而赔付事故发生的费用,与预定发生率密切相关。

预定发生率简单来说就是预定事故发生的概率,预定发生率越高,价格越贵。

例如:

给1万个人保障意外,假如按概率算会有1个人发生意外,要赔50万,那成本就是50万➗1万=50块/人。

这个成本各家公司差别不大,因为在投保人数足够大的情况下,保险事故的发生概率差不多。

毕竟精算的基本依据都是重疾经验发生率和中国人寿保险业经验生命表等。

但如果我们买的产品有储蓄或者返还功能,那这部分的成本,保险公司在定价时,会预先考虑进去。

于是保险公司会多收一部分钱,帮我们储蓄生息或投资,用于未来在规定的时间或者情况下再返还给我们。

所以,返还型的保险由于多了“储蓄保费”这项成本,保费天生就要比消费型的产品贵。

比如消费型的意外险,保100万也就是200块左右,而返还型的则要2000块。

具体要多收多少保费,各家保险公司都不一样,

比如同样是以后返还10万块,可能有的公司现在每年多收你500块,有的就要多收你800块。

这是造成各保险公司产品价格差异的因素之一。

除了纯保费的差异,附加保费是造成保费差异的一个重要原因。

据了解,附加保费,是最能拉开保费差距的地方。

毕竟,要想做生意,除了进货之外,办公场地的租赁费用、员工工资、销售佣金、水电、通讯费等也都是成本。

而附加保费正好由销售成本、运营成本和预留利润三部分组成。

其中销售成本就是渠道费用,毕竟咱们让人家帮咱们卖产品,肯定得给佣金的,不是吗?

据了解,保险的销售渠道有很多。

例如:

代理人、互联网、电话销售、银行等等,而不同渠道的销售费用是不一样的。

一般情况,基本上越贵的产品,给的提成越高。

这也是很多业务员喜欢给大家推分红险、万能险的原因。

然后是运营成本,简单来讲,运营成本就是支撑起整个保险公司能够正常运转的费用。

比如保险公司运作需要的场地费、员工工资、广告支出等各项杂费。

所以,不同的公司,运营成本是不一样的。

保险公司开的分支机构越多,运营成本就越大。

例如:

有公司的分支机构甚至在某些穷乡僻壤的地方都有,严重导致场地费和人力成本高,所以这部分成本,最终也会反馈到我们的保费上。

也许有人说,分支机构多,说明服务好。

其实并不是这样的。

大部分分支机构的功能都是销售和展业,而我们最看重的理赔审核服务都要在保险公司的总部或专门的地方进行。

压根不存在服务好一说,这些分支机构顶多就是帮我们把理赔资料寄给审核机构。

还不如,我们直接在线上点个“申请理赔”,然后叫个顺丰直接把资料寄过去,更高效。

毕竟保险业随着互联网技术的渗透,早已实现了线上理赔。

据了解,这类互联网保险公司,因为不需要设立分支机构,这部分运营成本相对较小,所以保费相对比较便宜。

对了,运营成本里面还有个大头就是做广告。

比如,我们在地铁、机场、电视上经常能看到保险公司的广告,背后都是高额的广告费。

不看不知道,2017年4大保险公司的年广告费用达到了270.35亿,平均每天广告费用为7407万元。

而这些费用,羊毛出在羊身上,早就在保费中标好了价格,纵使公司客户基数再大,平摊下来一个人也不少。

也许有人说,难道不做广告不行吗?

不行。

毕竟保险公司只要使劲打广告,让我们经常在各种地方看到他们的广告,这样我们就会产生心理学说的“首因效应”,潜意识的认为这个公司比较靠谱。

想想那些出了问题的大公司,像三鹿,没出事儿之前一个个都是名声响亮,靠的就是广告给我们不断洗脑啊。

所以小编才一直强调,买保险最优先考虑的一定是性价比,而不是品牌。

最后是预留利润,指的就是保险公司预留给自己的利润。

毕竟,保险公司不是慈善机构,自己也要挣钱的。

有的公司要多挣钱,自然产品的定价就会更高,这样扣掉上面说的各种成本之后,剩下的钱才多。

而有的公司,既然压缩不了别的成本,又想通过低价打开市场,就只好压缩自己的利润,薄利多销。

当然,有些公司由于最近几年新成立,因为没有历史包袱和负债,所以也会适当减少预留利润,降低保费的。

所以,每个公司经营策略不同,保费也就有了差异,而且差异一般还不小。

那对于我们消费者来说,应该选择什么样的产品会更好呢?

小编认为,当然是选能让我们把钱都尽量花在“风险保费”上的产品。

毕竟产品好不好和价格的高低没有直接关系,便宜的产品中也有保障好的,贵的产品也有保障不全的。

比如某些重疾险,名气大价格高,但是高发的轻症缺少了好几种,保障并不全面。

再比如某医疗险,价格很便宜,保障项目反而比同类产品多出几项。

所以不是便宜的产品不靠谱或者保障不好,而是有些产品溢价太高。

至于有人说多花点钱买大公司产品理赔能快点,或者买小公司产品理赔慢,纯属胡扯!

说了这么多,只想告诉大家三点:

第一、价格远高于同类产品的保险,其实附加更多的是保险公司的各项成本。

第二、便宜的产品也是靠谱的,想买的朋友可以放心购买。

第三、不管是买什么样的产品,记得要看好条款、如实告知。

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